Dra ner på kostnader

Under 2017 var som sagt ett fokus att dra ner på onödiga och nödvändiga kostnader. Och som vi lyckades. På bara ett år har vi lyckats minska våra kostnader med mer än 10.000kr per månad!

När året började så hade vi inte direkt koll på vart pengarna tog vägen. Vi kunde betala räkningarna men det var alltid en oro för vad som skulle komma och om det skulle bli något över. Jag tror att detta är ganska vanligt. Ett klassiskt strutsbeteende. Vi hade t.ex. en skuld hos Statoil som vi liksom aldrig blev av med eftersom vi inte hade råd att betala av den helt. Det handlade om ca 4-5000 kr.

Men så bestämde vi oss som sagt för att nu ska det bli ordning. Ett av mina första mål var just att bli av med den här Statoil-skulden. Men för att få ordning på allt så behövde vi se över våra kostnader. Det fick ta sin tid men under 2017 så gick jag steg för steg igenom alla våra utgifter. Jag började med de stora som försäkringar men även TV-avtal.

Via Telia hade vi ett abonnemang med ett antal kanaler, som vi aldrig tittade på. Dessa sades upp och vi behöll 1:an, 2:an och 4:an då det bara kostade oss 25kr/månad att behålla dessa (senare sa vi även upp dessa). Bara på detta så minskade jag under 2017 vår månadskostnad med nära 800kr. Vi hade även CMore sport för att jag skulle få se mitt lag i allsvenskan.

Jag kollade upp vad jag hade för alternativ på bredband och upptäckte att Telia hade en kampanj just då. Så jag lyckades sänka bredbandskostnaden med 100kr per månad mot att jag förlängde ett år till (vilket påminner mig om att det snart är dags att se över den igen).

Så gick jag igenom alla våra kostnader och har nu sammanställt alla utgifter i mitt numera allomfattande excel-ark. Jag vet precis vilka utgifter vi har, hur ofta vi har dom och när avtalen går ut och kan omförhandlas. Jag har lagt in påminnelser i kalendern, nu framåt är det bilförsäkringen som går ut till juni och där finns det läge att spara nån hundralapp per månad.

Den riktigt stora skillnaden för mig var när jag under hösten bestämde mig för att gå med i Unionen. Det var stökigt på mitt jobb och jag kände att det redan nu var försent men ändå dags att gå med. Dels för att få ta del av deras fantastiska inkomstförsäkring men även för eventuell hjälp vid stök på jobbet.

Det visar sig att via Unionen har man fantastiska rabatter på försäkringar. Jag sänkte vår hemförsäkring med ca 200kr per månad samt försäkringen på sommarstugan från 3120kr per år till 1500kr per år. Väl värt medlemsavgiften på runt 200kr per månad där jag egentligen från början bara var ute efter inkomstförsäkringen.

Jag hade även kvar under 2017 ett blanco-lån vi behövde ta för att byta tak på våra stugor på landet. Vi fick bara låna på huset till en viss del. Det återstod ca 60.000 tror jag när 2017 började. Jag amorterade bara ca 1300kr per månad för detta inkl. ränta. I tillägg till detta hade vi ett lån på bilen där vi hade över 75.000kr att betala när vi gick in i 2017.
Det var ganska stora kostnader för ränta kopplat till dessa samt att det är riktigt tråkiga utgifter också, att betala av ett blanco-lån och ett billån. Så fort jag kunde höjde jag amorteringstakten för dessa lån.

Utöver dessa justeringar så har vi även fokuserat på de vardagliga utgifterna. För detta tycker jag att Tink är ett helt fantastiskt verktyg. Varje inköp kategoriseras och jag kan väldigt enkelt se vart våra pengar går. Det är också lätt att sätta en budget och kontinuerligt följa upp. Bara genom att faktiskt SE och ha KOLL så blir utgifterna färre och mindre.

En annan aspekt på detta är att vi har så väldigt mycket färre räkningar nu än vi hade för ett år sedan. Jag har alltså minskat antal leverantörer och de som finns kvar har jag pressat ner priserna på. Bara en sådan sak gör att det blir ännu lättare att hålla koll. Jag tror att även detta är en nyckel för att framöver bibehålla och sänka kostnader.

Framåt då?

Jo nu under januari har jag gjort mig en budget för året. Med hjälp av Tink kan jag se hur varje månad har sett ut historiskt, jag vet vad som kommer under året och vilken månad samt att jag även har koll via tidigare nämnda. För min del så är det lättare att följa en budget än att bara jobba på känsla, såväl i arbetslivet som privat. Jag tror och hoppas att budgeten ska hjälpa oss att hålla nere våra vardagskostnader ännu mer.

Men om jag ska sammanfatta mina tips och råd gällande att dra ner på kostnader, för att kunna spara mer så är det detta:

• Se över alla dina utgifter, en i taget. Hur mycket betalar du och vad kan du betala om du omförhandlar eller byter leverantör
• Vilka tjänster betalar du för som du inte utnyttjar? Säg upp dessa omedelbart. 
• Skaffa Tink för att lära dig hur du egentligen beter dig ekonomiskt
• Gör en budget där du spaltar upp dina inkomster och utgifter för att lättare hålla dig på den nivå du vill vara.

Jag hoppas att dessa tips kan vara någon till hjälp. För min del så har jag med hjälp av detta arbete sänkt vår familjs månadskostnader med mer än 10.000 kr på bara ett år. För mig är detta oerhört inspirerande. Det bästa med detta är att det inte ens märks. Vi lever inte fattigare, vi saknar ingenting. Vi har bara koll och vi kan spara för framtiden.

Statoil-kortet? Det klipptes i juni och firades med en whisky!

Budget 2018

Jag är precis klar, tror jag, med familjens budget för 2018. Jag har försökt att inte göra några glädjesiffror utan så realistiskt som det bara går.

Vi har intäkter tillsammans som uppgår till ca 57.000kr efter skatt inkl barnbidrag och i snitt har vi 42.000kr i utgifter per månad. Och då är allt inräknat. Däremot har jag ännu inte fått till något bra system för övrig shopping. Jag kan se på Tink som jag följer slaviskt att vi handlar lite mer kläder vissa månader. Typ skolstart och så. Men lite oklart hur jag ska sätta av pengarna för dessa poster. Så visst, det behövs lite mer arbete innan budgeten är helt klar. Det är en pågående process som man säger.

Nu under början på året kommer jag att spara mindre än vanligt då jag har kostnader för en skada på bilen, aktiviteter för barnen och allt möjligt som dyker upp. Det gör att jag dessvärre måste gå på lite kredit. Det känns inte så bra men samtidigt när jag tittar på årsbudgeten så känner jag mig ändå hyfsat lugn. 

En bra sak med budgeten är just det. Den får mig att höja blicken och inte bara se månad för månad som jag har gjort tidigare. Budgeten, även om den är uppbyggd per månad, ger mig ett långsiktigt perspektiv. 

Det som däremot är läget just nu, och det är väl som det är, är att jag har sågat på utgifterna så mycket jag kan. Det går inte att sänka så många kostnader som det är nu. Det jag kämpar med är att våra matkostnader ska ner. Jag har en vän som ligger på 6000kr/ månad medan vi ligger runt 8-10.000kr / månad. Men min känsla är att en del av skillnaden ligger i att vi har valt att bara köpa ekologiskt där det går. Kanske är det inte allt men vi jobbar på det. Målet är under 8000kr/månad. Jag veckohandlar varje tisdag på Coop då det är 5% rabatt (medlemstisdag) och vi ser till att inte småhandla på lokala Hemköp så mycket.

Om ett par år däremot så kommer vissa större poster (lån) däremot vara borta och där kan det hända väldigt mycket. 

Vad gäller intäktssidan så kommer vi att få se våra första utdelningar i år, men de är så små att jag inte ens räknar in dom i budget. Min tanke är att de ska gå rakt till nya aktier. Men jag har ännu inte bestämt hur jag ska föra in de i budgeten. 

Processen när jag gjorde budgeten var att jag dels förde in alla våra månatliga utgifter som jag har specificerade i mitt gigantiska Excel-ark plus de mer sällankommande. Sen gick jag igenom Tink månad för månad 2017 och såg vad vi hade för kostnader då och förde in motsvarande för 2018. I och med att jag hade mycket av siffrorna redan specificerade så tog det mig inte längre än ca 3 timmar. Men känslan av att ha budgeten är helt klart värd mer än dessa tre timmar en söndag. Känslan är att jag kommer se över den här budgeten och uppföljningen med samma entusiasm som jag följer mina konton på Avanza. 

Hur gör du med budgetering? Är det något som du jobbar med? Har du några tips eller tankar kring det? 

Hur jag la upp sparandet från början

I maj/juni 2017 förde jag över mina första pengar till Avanza. Då jag hade absolut noll koll så använde jag deras portföljgenerator.

Jag startade två stycken sparanden. Det ena som jag kallade för bilkonto var för att bygga en buffert för reparationer och andra oväntade kostnader för bilen. Det finns aldrig bra tillfällen för bilkostnader och de gräver alltid djupa hål i plånboken. Vi måste ändå ha en bil och för mig är det oftast värt det. Men när man tänker på hur mycket den kostar oss och hur den är vår i alla fall tredje kostnad varje månad på Tink så är det en väldans massa pengar.

Bilkontot tänkte jag att det är pengar som jag kommer att använda inom en kort horisont så jag valde på inställningarna hos Avanza att jag ville ha med ganska lite risk. Det ledde till att det blev lite aktiefonder och lite ränte och obligationsfonder. Jag tror det blev totalt 7 fonder. Jag hade rätt dålig på kostnaden på de som valdes ut och jag tänkte att vi börjar så här så får vi se hur det artar sig.

Det andra sparandet var ett buffertsparande. Mitt första mål där var att spara ihop 200.000 men egentligen är det nog bara att det ska bli precis hur stort som möjligt. Målet kanske är att bli rik?

I alla fall så gick jag in med högsta risk på detta sparande och det ledde till också 7 fonder vill jag minnas. Det var blandat svenska och utlänska fonder och jag litade helt på portföljgeneratorn.

Det var ett hyfsat bra läge att starta sparandet då allt gick upp på en gång och det gav mig positiv energi att fortsätta.

För mig var det kanon med Avanzas generator, att få hjälp att välja ut fonder med bra spridning utefter vart jag trodde att jag var. För en nybörjare som vill komma igång direkt kan jag definitivt rekommendera detta. Även om jag har bytt ut flera av fonderna idag. De gav mig insikter och lärdomar som jag inte haft annars.

Min fondportfölj idag försöker jag att ändra så lite som möjligt på men samtidigt så gäller det att hitta rätt. Jag börjar nog närma mig min portfölj men är inte helt där ännu.

Mer om detta i ett annat inlägg.

Att flytta barnens pengar - en studie i tålamod

Det här är ett inlägg jag bara behövde få ur mig. Kanske som ett skräckexempel till er som läser det. SE TILL ATT FÅ DET RÄTT FRÅN BÖRJAN!

Våra barn hade kapitalförsäkringar hos Handelsbanken (SHB) med någon slags dyr fond. Totalt hade de ca 3% i kostnader. Utvecklingen var dock ganska bra men den kostanden är ju som ni vet en jäkla massa pengar så jag jag bestämde mig för att flytta pengarna till ISK hos Avanza.

Så, steg 1:
- Öppna konto hos Avanza i ditt barns namn.
Se till att din fru/man är närvarande för ni behöver båda signera med era bank ID. Inte så svårt.

Steg 2:
 - Begära flytt pengarna från gammelbank till Avanza.
Här behöver du blanketter från din gammelbank. Jag fick dom postade till mig på några dagar. Jag kände min gamla bankperson väl så bemötandet och hjälpen var det aldrig problem med. Vi skötte det över facebook.

Blanketterna fylldes i av mig och min fru. Där skulle man då också fylla i kontonummer hos Avanza vart pengarna skulle. Jag gjorde detta och skickade in detta till SHB.

Steg 3:
- Faktiskt flytt av pengarna till Avanza
Nu började problemen. Inom ca 3-4 veckor kom äldsta sonens pengar in på hans konto. Väl lång tid bara det. Men de andra två barnens pengar kom inte. En vecka senare började jag bli lite orolig och kontaktade både Avanza och SHB. Ingen hade någon aning om var pengarna var. Här ungefär blev jag rätt irriterad men jag kände mig ändå målmedveten och jag kämpade på. Både Avanza och SHB lovade att undersöka på sin sida.

Nästa dag dök det upp två utbetalningskort. Med 45.000 respektive 18.000 kr....

Jag facebookar min kontakt på SHB som blir irriterad på detta, precis som jag. Hon kontaktar sina kompisar på SHB Liv och får till svar att "nä vi måste ringa och kolla med Avanza att det verkligen är barnens konto och ibland så svarar de inte när vi ringer så vi skickade ett utbetalningskort istället".

Jag är som sagt fortfarande målmedveten så efter en löprunda och ilskan ute i asfalten så tänker jag att "ok, det är lugnt. Jag går till närmaste SHB-kontor och ber de sätta in detta på Avanza direkt". Så med blanketter signerade av mig och min fru stegar jag in på bankkontoret. Jag har precis innan jag går skrivit upp rätt kontonummer.

Banktjejen gör sitt jobb. För över pengarna och jag ska se dem redan samma eftermiddag. Vilket jag gör. Men på fel konto. Mellansonens pengar är på minsta sonens konto. En normal människa hade kanske gått ut på stan och dödat någon. Jag inser att just detta steg dock var mitt fel.
Men jag tänker att har jag nått så här långt så borde jag väl kunna klara detta sista mål. Och det kan ju inte vara något problem att föra över mellan Avanza-konton.

Eller?

Steg 4:
- Flytt mellan konton hos Avanza.
Det går inte.
Jag skriver ut nya blanketter från Avanza som skall skickas in. Ett uttag från ett konto till ett konto i en annan bank. Detta skall skickas in tillsammans med kopia på min och min frus legitimation och vi skall signera dessa kopior.

Sagt och gjort.

Igår kom blanketterna tillbaka.

Tydligen duger det inte längre utan nu behöver våra signerade legitimationer också vidimeras av två andra personer. Så imorgon på nyårsafton tänker jag att två av våra vänner ska få hjälpa till med detta. Vi får se om nu detta löser problemet.

Jag hoppas att någon nån gång googlar fram detta inlägg och skrattar lite och lär sig innan de ska flytta pengar för sina barn. Se till att det är rätt från början för det är ett ändlöst helvete sen...

Bakgrund kring vårt sparande

Som ett nyårslöfte till mg själv 2017 så skulle jag få ordning på vår familjs ekonomi. Min fru som inte är särskilt intresserad av att hålla på med det här gav mig fria händer men hade svårt för att engagera sig i det. Just familjens engagemang kan vara en svårighet som jag tänkte prata om i ett senare inlägg.

Men egentligen hände inte så mycket den första tiden 2017. Jag visste inte riktigt vad jag skulle göra eller hur jag skulle börja.

Det var egentligen min pappa som fick mig vid ett tillfälle att tänka till kring hur min dåvarande bank faktiskt jobbar. Jag googlade och hamnade på den utmärkta bloggen Rika Tillsammans. Den var verkligen en stor inspiration. Jag kunde inte sluta läsa och se på Jans filmer där han diskuterade kring ekonomi och sparande. Hur enkelt det egentligen är. Jag började fundera kring vad för slags sparande vi egentligen hade idag för oss och för våra barn.

När de två äldsta barnen var någonstans kring 3-5 år så bestämde vi att vi måste spara till dem. För något. Vad visste vi inte, men spara till barnen bör man ju. Så vi bokade en tid hos vårt lokala bankkontor. Helt utan att läsa på, vi var ju båda rätt ointresserade av detta. Vi tipsades där om att investera i en fond som skulle anpassas efter deras ålder och lägga den i en kapitalförsäkring. Det lät bra tyckte vi och avgiften på 1% för försäkring och 2% för fonden lät ju billigt.

När vårt tredje barn föddes så var det ju bara naturligt att fortsätta på samma spår så även han fick detta.

Men 1+2% avgift. Det mina vänner, det är enligt min mening ohederligt mycket avgift.

För mig och min fru hade vi sedan ett år inget sparande alls då vår pensionsförsäkring, motsvarande barnens sparande, hade stoppats på bankens inrådan efter regeringens beslut om att inte subventionera denna sparform. Men vi betalade såklart avgiften för pensionsförsäkringen.

Bland de första beslut jag tog var att flytta alla dessa pengar till ISK-konton hos avanza istället och det var inte helt lätt. Men målmedveten som jag ändå är så kändes motgångarna förvånansvärt enkla att ta sig an.

Att ha en pensionsförsäkring som står och tickar på Avanza kostar exakt 0%. Vilket är rimligt.

Första inlägget

Här har jag för avsikt att skriva ned förändringarna i min familjs ekonomi. Från att ha levt över/kring/ingen aning våra tillgångar under många år bestämde jag mig 2017 att nu ska det bli ordning.

Jag satte upp några mål:

- Avskaffa Statoil-kort
- Avskaffa ICA-kreditkort
- Spara en buffert på 50.000 för bilen eller för inköp av nästa bil
- Spara till en buffert för oförutsedda händelser på 6 månadslöner.

Jag älskar att resa och har inte rest på flera år, utanför jobbet, varför jag också bestämde mig för att alla inköp numera skall göras via SAS Eurobonus-kopplade kreditkort. Alla andra kort är alltså skrotade. Även om detta medför en viss kostnad så kommer det leda till att jag och min familj kommer kunna resa mer. Jag återkommer till detta i senare inlägg.

Detta var alltså målet någonstans i januari/februari 2017. Målen har reviderats ganska mycket sedan dess. Men det återkommer jag till framöver.

Jag är en person som när jag väl intresserar mig ordentligt för något verkligen går all in, jag nördar ner mig något otroligt. Särskilt när det ger så snabb belöning som sparande och ekonomiskt tänk. Det ger nästan daglig belöning.

Så i april/maj startade jag ett konto hos Avanza efter en snabb opinions-undersökning på twitter. De flesta verkade tycka bättre om Avanza än Nordnet.

Från början hade vi väldigt lite utrymme för sparande och vi hade väldigt många och höga utgifter samt även gamla kreditskulder med mera. De första månaderna startade med ca 2% sparkvot. Med sparkvot menar jag alltså hur hög andel av lönen som går till sparande. Det första målet var 5% för att så snabbt som möjligt nå 10%.

I november nådde vi 8,6%. Hade det inte varit för lite oförutsedda utgifter hade vi klarat 10%. Men det är nära.

Hur jag nått dit kommer jag dela med mig av i kommande inlägg och även tankar om framtiden.

Jag skriver detta mest för mig själv för att dokumentera det jag har gjort. Men kan jag inspirera någon att ta tag i sin familjs ekonomi så heja!

Märk väl att jag inte är någon expert utan jag bara beskriver här vad jag själv gör.