Målet är viktigare än resan?

Det skrivs väldigt mycket om mål just nu bland ekonomibloggare. Vad är ditt mål? Att bli ekonomiskt oberoende vid XX år? Att gå i pension vid XX? Att jobba mindre.

Det har fått mig att fundera lite kring mitt eget mål med sparandet.

Jag började sparandet en gång i tiden då jag befann mig i en situation ekonomiskt som inte var bra. Vi levde på varenda krona varje månad och ibland utöver det. Det var ingen ordning alls på vår ekonomi och sparande var det inte något tal om. Förutom då det där vi hade för barnen sen många år tillbaka, som jag bloggat om tidigare.

Men hur som helst så bestämde jag mig vid årsskiftet 2016/2017 att nu skulle det bli ordning på vår ekonomi. Vi skulle ha koll på våra utgifter och vi skulle bli rika. Jag visste inte riktigt hur men jag började läsa lite på bloggar - framför allt Rika Tillsammans gick jag igång på. Det var så enkelt och glasklart alltihop. Målet där och då var att ta oss upp från vår dåligt skötta ekonomi och enkelt sagt - bli rika. Jag hade ingen definition där och då vad rikedom ens var och jag vet ännu inte om jag har den definitionen klar för mig nu.

Jag har satt vissa finansiella delmål såklart. Innan året är slut ska vi äga si och så många aktier från det och det bolaget. Det är ett roligt och enkelt sätt att göra det. Men jag har nog fortfarande inte definierat något långsiktigt mål som jag jobbar mot. Det finns luddiga tankar om att gå i pension tidigare, inte extremt tidigt men kanske 55-60. Eller bara jobba mindre. Eller kanske målet är att bara spara och investera ihop till 10 miljoner kronor - att sparandet är målet i sig? Eller kanske allt?

För mig är sparandet så pass inspirerande i sig att just nu kanske bara målet är att göra just det - att spara och investera så mycket som möjligt och se hur rik jag kan bli. Mest pengar på banken när den dör vinner?

Vi får se helt enkelt. Kanske det utkristalliserar sig ett mål så småningom eller så jobbar jag bara på och blir så rik jag kan bli.

Spartips: Gå med i Unionen

I höstas när det var något stökigt på min arbetsplats kände jag för första gången i mitt liv att det nog skulle vara bra med lite facklig hjälp, eller i alla fall vara beredd på att det skulle behövas.

Tidigare så har jag bara betalat för A-kassa via Unionen (112kr/månad). Men nu när jag för första gången i mitt liv började känna en ganska stor osäkerhet inför att kunna försörja min familj svor jag över min egen dumhet som inte gått med i Unionen tidigare. Unionen har nämligen en väldigt bra inkomstförsäkring. Kortfattat så får du ut 80% av din lön istället för maxtaket som du får via A-kassan. Om du som jag står för ca 70% av familjens inkomster är det ganska viktigt att inte bli av med detta. Men för att få din inkomstförsäkring behöver man ha varit med i Unionen 12 månader och arbetat under den tiden. 80% gäller upp till 60.000kr i månadslön. Mer information om inkomstförsäkringen kan ni läsa här.

Men en trevlig bieffekt av att vara med i Unionen, utöver att man får stöd och hjälp mot en stökig arbetsgivare och bra inkomstförsäkring, är att de också har förhandlat fram väldigt bra rabatter och villkor på andra försäkringar. Under hösten så gick jag igenom vår familjs förskringar för hem, sommarstuga och bil och jämförde priser. Det fanns inte jättemycket att göra, kunde spara in några hundralappar totalt sett om man tittade på de priser som erbjöds på nätet. Men när jag gick med i Unionen fanns plötsligt rejäla rabatter.

För sommarstugan betalade vi via Länsförsäkringar ca 1500kr per halvår. När jag kollade via Unionen kunde vi istället ändra det till exakt samma skydd för 120kr/månad. Det är alltså en besparing på över 1500kr per år. För hemförsäkringen blev det inte riktigt lika stor skillnad, där sparade vi in mellan 30-40% "bara". Nu i juni går bilförsäkringen via Volvia ut och nu ska även den konkurrensutsättas via Unionen.

Att vara medlem i Unionen kostar mig 225kr/månad men när jag summerar - inkomstförsäkring, sparat 1500-2500kr för försäkring så är det för mig givet. Det är trygghet och även sparad krona.

Utöver det så ställde mitt medlemskap till det för arbetsgivaren när de ville göra sig av med mig, de blev rädda och de hade sagt upp mig på fel sätt vilket gjorde att vi istället kunde komma överens om längre uppsägningstid och jag behövde inte infinna mig på kontoret.

Nu är jag på en arbetsplats där inkomstförsäkringen kanske inte känns nödvändig på samma sätt, men jag är ändå glad att jag gick med. För när den väl behövs i framtiden behöver jag inte oroa mig och kan tacka mitt 2017-jag för att jag till slut tog tag i det!

Sonen sparar!

Inför 2018 förhandlade vi fram en ny modell för månadspeng för vår äldsta son (10 år). Han har nu istället för månadspeng på 200kr en kvartalspeng på 700kr. Detta för att han ska lära sig att hushålla med pengarna och få de att räcka över en längre period.

För att uppmuntra sparande så har vi dessutom gett honom en bonus - den del av pengen som han väljer att lägga på börsen ger vi lika mycket till på sparandet. Så hans val då är att spara 150 av 700kr vilket då blir 300kr per kvartal. Det är inte jättemycket som så, men tanken är att lära ut ett beteende och få sparandet att bli något naturligt.

Vi inväntade nu till utbetalningen av andra kvartalspengen innan vi gjorde ett inköp men imorse lades en order på 21 st Cloetta. Ett bolag som han känner till, vilket jag också tycker är viktigt. Att han ska vara intresserad och förstå i alla fall vad de sysslar med.

Mellansonen som blir 9 i sommar ville inte köra enligt samma modell, han var helt enkelt inte redo eller där mentalt så han får vänta lite till. Helt okej, de måste vara med på det och förstå valet de gör. Vi kör en ny förhandling inför 2019 och kanske är han redo då?

Frustration över uteblivet sparande

Jag kommer hoppa lite fram och tillbaka i tiden i den här bloggen. Varva lite längre inlägg om mitt första år som ekonomiskt medveten med lite nyare inlägg om saker jag resonerar kring idag. Idag handlar det om nutid och framför allt den här för oss lite speciella våren.

Jag började på ett nytt jobb i maj förra året. Ett jobb som inte riktigt blev allt det utlovades att bli. Redan under hösten började jag leta runt efter alternativ men det var inget som jag riktigt kände var rätt. Och så nu i februari kom beskedet, innan jag själv hann säga upp mig, så sa bolaget upp mig pga dålig ekonomi. Tack vare att jag är med i facket (TIPS!!) så fick jag lite längre uppsägningstid än jag hade rätt till och kände mig ändå rätt lugn. Men det blev ju dags att hålla i pengarna ännu mer och helt strypa sparandet. Så i år är januari den enda månaden vi har kunnat sätta av pengar alls. Det är klart frustrerande med tanke på rean på börsen. Medan jag skriver detta så ligger dagens kurs på +1,65% men innan idag har index gått ner över 5%. Det hade ju varit guldläge att öka på i våra innehav nu.

Under denna period när jag inte aktivt kunnat delta i börsen har också intresset avtagit lite. Allt fokus har legat på att hitta jobb och jag har i princip inte kunnat tänka på annat.

Det som underlättade min situation lite var att sedan början av januari så har jag varit i en process för ett riktigt drömjobb, man kan säga att det är det jobb jag ville ha när jag började hos min förra arbetsgivare. Vi har diskuterat och förhandlat fram och tillbaka under en ganska lång tid. Nästan fram till slutet såg det ut som att jag skulle starta eget företag och gå in som konsult, något som jag verkligen ville och såg stora framtidsmöjligheter för. Men i slutändan kom vi inte överens om debiteringen och jag fick kliva in som anställd. Jag kunde ändå inte vara besviken på det om jag ser till totalen. Jag har sedan 2016 ökat min lön (innan skatt) med ca 50%. Så det i kombination med att vi har fått riktigt bra koll på utgifterna ger oss enorma möjligheter till sparande.

Nu har vi lite andra saker vi verkligen behöver, en ny säng och soffa t.ex. men om jag räknar med att jag lägger ca 5-8.000 kr i sparande för dessa saker så kommer vi ändå kunna sätta av ca 12% av vår lön efter skatt till börssparande. Så nu sitter jag mest och planerar och uppdaterar våra aktiemål för året.

Vi har ju mycket av månadssparandet i fonder för buffert och för barnens långsiktiga sparande men jag vill nog vikta det över mer mot aktier i den ökning vi kan göra nu.

Det känns hur som helst riktigt skönt att vara tillbaka på banan igen med sparandet och intresset och motivationen är kanske ännu starkare än innan jag blev av med jobbet.

Dra ner på kostnader

Under 2017 var som sagt ett fokus att dra ner på onödiga och nödvändiga kostnader. Och som vi lyckades. På bara ett år har vi lyckats minska våra kostnader med mer än 10.000kr per månad!

När året började så hade vi inte direkt koll på vart pengarna tog vägen. Vi kunde betala räkningarna men det var alltid en oro för vad som skulle komma och om det skulle bli något över. Jag tror att detta är ganska vanligt. Ett klassiskt strutsbeteende. Vi hade t.ex. en skuld hos Statoil som vi liksom aldrig blev av med eftersom vi inte hade råd att betala av den helt. Det handlade om ca 4-5000 kr.

Men så bestämde vi oss som sagt för att nu ska det bli ordning. Ett av mina första mål var just att bli av med den här Statoil-skulden. Men för att få ordning på allt så behövde vi se över våra kostnader. Det fick ta sin tid men under 2017 så gick jag steg för steg igenom alla våra utgifter. Jag började med de stora som försäkringar men även TV-avtal.

Via Telia hade vi ett abonnemang med ett antal kanaler, som vi aldrig tittade på. Dessa sades upp och vi behöll 1:an, 2:an och 4:an då det bara kostade oss 25kr/månad att behålla dessa (senare sa vi även upp dessa). Bara på detta så minskade jag under 2017 vår månadskostnad med nära 800kr. Vi hade även CMore sport för att jag skulle få se mitt lag i allsvenskan.

Jag kollade upp vad jag hade för alternativ på bredband och upptäckte att Telia hade en kampanj just då. Så jag lyckades sänka bredbandskostnaden med 100kr per månad mot att jag förlängde ett år till (vilket påminner mig om att det snart är dags att se över den igen).

Så gick jag igenom alla våra kostnader och har nu sammanställt alla utgifter i mitt numera allomfattande excel-ark. Jag vet precis vilka utgifter vi har, hur ofta vi har dom och när avtalen går ut och kan omförhandlas. Jag har lagt in påminnelser i kalendern, nu framåt är det bilförsäkringen som går ut till juni och där finns det läge att spara nån hundralapp per månad.

Den riktigt stora skillnaden för mig var när jag under hösten bestämde mig för att gå med i Unionen. Det var stökigt på mitt jobb och jag kände att det redan nu var försent men ändå dags att gå med. Dels för att få ta del av deras fantastiska inkomstförsäkring men även för eventuell hjälp vid stök på jobbet.

Det visar sig att via Unionen har man fantastiska rabatter på försäkringar. Jag sänkte vår hemförsäkring med ca 200kr per månad samt försäkringen på sommarstugan från 3120kr per år till 1500kr per år. Väl värt medlemsavgiften på runt 200kr per månad där jag egentligen från början bara var ute efter inkomstförsäkringen.

Jag hade även kvar under 2017 ett blanco-lån vi behövde ta för att byta tak på våra stugor på landet. Vi fick bara låna på huset till en viss del. Det återstod ca 60.000 tror jag när 2017 började. Jag amorterade bara ca 1300kr per månad för detta inkl. ränta. I tillägg till detta hade vi ett lån på bilen där vi hade över 75.000kr att betala när vi gick in i 2017.
Det var ganska stora kostnader för ränta kopplat till dessa samt att det är riktigt tråkiga utgifter också, att betala av ett blanco-lån och ett billån. Så fort jag kunde höjde jag amorteringstakten för dessa lån.

Utöver dessa justeringar så har vi även fokuserat på de vardagliga utgifterna. För detta tycker jag att Tink är ett helt fantastiskt verktyg. Varje inköp kategoriseras och jag kan väldigt enkelt se vart våra pengar går. Det är också lätt att sätta en budget och kontinuerligt följa upp. Bara genom att faktiskt SE och ha KOLL så blir utgifterna färre och mindre.

En annan aspekt på detta är att vi har så väldigt mycket färre räkningar nu än vi hade för ett år sedan. Jag har alltså minskat antal leverantörer och de som finns kvar har jag pressat ner priserna på. Bara en sådan sak gör att det blir ännu lättare att hålla koll. Jag tror att även detta är en nyckel för att framöver bibehålla och sänka kostnader.

Framåt då?

Jo nu under januari har jag gjort mig en budget för året. Med hjälp av Tink kan jag se hur varje månad har sett ut historiskt, jag vet vad som kommer under året och vilken månad samt att jag även har koll via tidigare nämnda. För min del så är det lättare att följa en budget än att bara jobba på känsla, såväl i arbetslivet som privat. Jag tror och hoppas att budgeten ska hjälpa oss att hålla nere våra vardagskostnader ännu mer.

Men om jag ska sammanfatta mina tips och råd gällande att dra ner på kostnader, för att kunna spara mer så är det detta:

• Se över alla dina utgifter, en i taget. Hur mycket betalar du och vad kan du betala om du omförhandlar eller byter leverantör
• Vilka tjänster betalar du för som du inte utnyttjar? Säg upp dessa omedelbart. 
• Skaffa Tink för att lära dig hur du egentligen beter dig ekonomiskt
• Gör en budget där du spaltar upp dina inkomster och utgifter för att lättare hålla dig på den nivå du vill vara.

Jag hoppas att dessa tips kan vara någon till hjälp. För min del så har jag med hjälp av detta arbete sänkt vår familjs månadskostnader med mer än 10.000 kr på bara ett år. För mig är detta oerhört inspirerande. Det bästa med detta är att det inte ens märks. Vi lever inte fattigare, vi saknar ingenting. Vi har bara koll och vi kan spara för framtiden.

Statoil-kortet? Det klipptes i juni och firades med en whisky!

Budget 2018

Jag är precis klar, tror jag, med familjens budget för 2018. Jag har försökt att inte göra några glädjesiffror utan så realistiskt som det bara går.

Vi har intäkter tillsammans som uppgår till ca 57.000kr efter skatt inkl barnbidrag och i snitt har vi 42.000kr i utgifter per månad. Och då är allt inräknat. Däremot har jag ännu inte fått till något bra system för övrig shopping. Jag kan se på Tink som jag följer slaviskt att vi handlar lite mer kläder vissa månader. Typ skolstart och så. Men lite oklart hur jag ska sätta av pengarna för dessa poster. Så visst, det behövs lite mer arbete innan budgeten är helt klar. Det är en pågående process som man säger.

Nu under början på året kommer jag att spara mindre än vanligt då jag har kostnader för en skada på bilen, aktiviteter för barnen och allt möjligt som dyker upp. Det gör att jag dessvärre måste gå på lite kredit. Det känns inte så bra men samtidigt när jag tittar på årsbudgeten så känner jag mig ändå hyfsat lugn. 

En bra sak med budgeten är just det. Den får mig att höja blicken och inte bara se månad för månad som jag har gjort tidigare. Budgeten, även om den är uppbyggd per månad, ger mig ett långsiktigt perspektiv. 

Det som däremot är läget just nu, och det är väl som det är, är att jag har sågat på utgifterna så mycket jag kan. Det går inte att sänka så många kostnader som det är nu. Det jag kämpar med är att våra matkostnader ska ner. Jag har en vän som ligger på 6000kr/ månad medan vi ligger runt 8-10.000kr / månad. Men min känsla är att en del av skillnaden ligger i att vi har valt att bara köpa ekologiskt där det går. Kanske är det inte allt men vi jobbar på det. Målet är under 8000kr/månad. Jag veckohandlar varje tisdag på Coop då det är 5% rabatt (medlemstisdag) och vi ser till att inte småhandla på lokala Hemköp så mycket.

Om ett par år däremot så kommer vissa större poster (lån) däremot vara borta och där kan det hända väldigt mycket. 

Vad gäller intäktssidan så kommer vi att få se våra första utdelningar i år, men de är så små att jag inte ens räknar in dom i budget. Min tanke är att de ska gå rakt till nya aktier. Men jag har ännu inte bestämt hur jag ska föra in de i budgeten. 

Processen när jag gjorde budgeten var att jag dels förde in alla våra månatliga utgifter som jag har specificerade i mitt gigantiska Excel-ark plus de mer sällankommande. Sen gick jag igenom Tink månad för månad 2017 och såg vad vi hade för kostnader då och förde in motsvarande för 2018. I och med att jag hade mycket av siffrorna redan specificerade så tog det mig inte längre än ca 3 timmar. Men känslan av att ha budgeten är helt klart värd mer än dessa tre timmar en söndag. Känslan är att jag kommer se över den här budgeten och uppföljningen med samma entusiasm som jag följer mina konton på Avanza. 

Hur gör du med budgetering? Är det något som du jobbar med? Har du några tips eller tankar kring det? 

Hur jag la upp sparandet från början

I maj/juni 2017 förde jag över mina första pengar till Avanza. Då jag hade absolut noll koll så använde jag deras portföljgenerator.

Jag startade två stycken sparanden. Det ena som jag kallade för bilkonto var för att bygga en buffert för reparationer och andra oväntade kostnader för bilen. Det finns aldrig bra tillfällen för bilkostnader och de gräver alltid djupa hål i plånboken. Vi måste ändå ha en bil och för mig är det oftast värt det. Men när man tänker på hur mycket den kostar oss och hur den är vår i alla fall tredje kostnad varje månad på Tink så är det en väldans massa pengar.

Bilkontot tänkte jag att det är pengar som jag kommer att använda inom en kort horisont så jag valde på inställningarna hos Avanza att jag ville ha med ganska lite risk. Det ledde till att det blev lite aktiefonder och lite ränte och obligationsfonder. Jag tror det blev totalt 7 fonder. Jag hade rätt dålig på kostnaden på de som valdes ut och jag tänkte att vi börjar så här så får vi se hur det artar sig.

Det andra sparandet var ett buffertsparande. Mitt första mål där var att spara ihop 200.000 men egentligen är det nog bara att det ska bli precis hur stort som möjligt. Målet kanske är att bli rik?

I alla fall så gick jag in med högsta risk på detta sparande och det ledde till också 7 fonder vill jag minnas. Det var blandat svenska och utlänska fonder och jag litade helt på portföljgeneratorn.

Det var ett hyfsat bra läge att starta sparandet då allt gick upp på en gång och det gav mig positiv energi att fortsätta.

För mig var det kanon med Avanzas generator, att få hjälp att välja ut fonder med bra spridning utefter vart jag trodde att jag var. För en nybörjare som vill komma igång direkt kan jag definitivt rekommendera detta. Även om jag har bytt ut flera av fonderna idag. De gav mig insikter och lärdomar som jag inte haft annars.

Min fondportfölj idag försöker jag att ändra så lite som möjligt på men samtidigt så gäller det att hitta rätt. Jag börjar nog närma mig min portfölj men är inte helt där ännu.

Mer om detta i ett annat inlägg.